🏦 Test de stress fédéral
Depuis 2018, toutes les banques canadiennes appliquent un test de stress obligatoire. Vous devez prouver que vous pourriez rembourser au taux le plus élevé entre :
- Votre taux contractuel + 2%
- OU 5,25% (taux plancher fédéral)
⚠️ Impact concret : Si votre banque vous offre 4,5%, vous devez qualifier au 6,5%. Cela réduit votre capacité d'emprunt d'environ 20 à 25%. Anticipez !
📊 Taux fixe vs taux variable
| Type | Avantages | Inconvénients |
|---|
| Fixe | Paiement stable, prévisible | Taux légèrement plus élevé |
| Variable | Taux historiquement plus bas | Risque de hausse (vu en 2022-2024) |
🔑 Conseil 2026 : Après le choc des taux variables 2022-2024 (passés de 1,5% à 7%), privilégiez le fixe sur 5 ans pour les newcomers. Stabilité = sérénité.
⏱️ Amortissement
- 25 ans : standard avec mise de fonds < 20%
- 30 ans : permis si mise de fonds ≥ 20%
- 30 ans pour 1ère maison : autorisé depuis 2024 (assoupli pour primo-accédants)
🏦 Banques Big 5 vs Courtiers hypothécaires
Big 5 : RBC, TD, Scotiabank, BMO, CIBC.
Courtiers : comparent 30+ prêteurs, frais payés par la banque, souvent 0,2 à 0,5% de meilleurs taux.
💡 Stratégie : Allez d'abord voir votre banque (rapport de loyauté), puis 2 courtiers (Multi-Prêts, Mortgage Centre, Dominion Lending). Présentez la meilleure offre à votre banque pour qu'elle s'aligne.
🛡️ SCHL et assurance prêt hypothécaire
La SCHL (Société Canadienne d'Hypothèques et de Logement) est l'assureur fédéral. Si votre mise de fonds est inférieure à 20%, l'assurance est obligatoire.
| Mise de fonds | Prime SCHL |
|---|
| 5% à 9,99% | 4% du prêt |
| 10% à 14,99% | 3,1% du prêt |
| 15% à 19,99% | 2,8% du prêt |
| 20% et plus | Aucune (économie majeure) |
Alternatives : Sagen (ex-Genworth) et Canada Guaranty (concurrents privés, mêmes primes).
🔄 Renouvellement et pénalités
- Terme : 5 ans typique (1, 2, 3, 4, 7, 10 ans possibles)
- À l'échéance, vous renégociez auprès de votre banque ou changez de prêteur
- IRD (Interest Rate Differential) : pénalité de remboursement anticipé sur taux fixe = 3 mois d'intérêts OU différentiel de taux (le plus élevé)
- Sur taux variable : généralement 3 mois d'intérêts seulement
⚠️ Erreur classique : Briser une hypothèque fixe à 2,5% en milieu de terme alors que les taux sont à 6% peut coûter 15 000 à 30 000 $ en pénalités IRD. Vérifiez toujours avant de refinancer.
