🔥 Le mouvement FIRE
FIRE = Financial Independence, Retire Early (Indépendance Financière, Retraite Anticipée).
💡 Le nombre magique
Selon la règle des 25x : pour atteindre l'indépendance financière, vous devez accumuler 25 fois vos dépenses annuelles.
Exemple : si vous dépensez 50 000$/an → besoin de 1 250 000$ de patrimoine investi.
📊 La règle du 4% (Trinity Study)
Étude académique américaine fondamentale (Trinity University, 1998). En retirant 4% par an d'un portefeuille équilibré, votre capital dure 30 ans avec 95% de probabilité.
| Patrimoine | Retrait annuel (4%) | Retrait mensuel |
|---|
| 500 000$ | 20 000$ | 1 667$ |
| 1 000 000$ | 40 000$ | 3 333$ |
| 1 500 000$ | 60 000$ | 5 000$ |
| 2 000 000$ | 80 000$ | 6 667$ |
🇨🇦 Les 3 piliers de la retraite au Canada
| Pilier | Source | Description |
|---|
| 1 — Étatique | RPC/RRQ + SV + SRG | Régime obligatoire + sécurité vieillesse |
| 2 — Employeur | RPA, REER collectif, RPDB | Cotisations employeur (avantage fiscal majeur) |
| 3 — Personnel | REER, CELI, FERR, non-enregistré | Votre épargne personnelle |
🏦 RPC / RRQ — pension étatique
- Cotisation obligatoire de tout salarié canadien
- RPC max 2025 (à vérifier sur canada.ca) : ~1 364$/mois si retraité à 65 ans avec contributions max
- Possibilité de retarder à 70 ans : pension augmentée de +42%
- Possibilité de commencer à 60 ans : pension réduite de -36%
✅ Stratégie courante
Si vous êtes en bonne santé et avez d'autres revenus (REER, employeur), retarder le RPC à 70 ans peut augmenter significativement votre revenu de retraite à vie. À discuter avec un conseiller.
👴 SV — Sécurité de la Vieillesse
- Versée à tous les Canadiens 65+ (résidence 10+ ans)
- ~800$/mois (à vérifier les montants 2025 sur canada.ca)
- Claw-back (récupération) si revenu net dépasse ~90 000$/an
- Récupération totale si revenu dépasse ~148 000$/an
💰 SRG — Supplément de Revenu Garanti
- Pour les retraités à revenu modeste (RPC + SV faibles)
- Demande non automatique : il faut s'inscrire
- Vise les retraités sans patrimoine privé important
📦 FERR — Fonds Enregistré de Revenu de Retraite
À 71 ans, votre REER doit être obligatoirement converti en FERR (ou rente). Vous devez retirer un minimum croissant chaque année :
| Âge | % retrait minimum |
|---|
| 71 ans | 5.28% |
| 75 ans | 5.82% |
| 80 ans | 6.82% |
| 85 ans | 8.51% |
| 90 ans | 11.92% |
📅 3 phases de la retraite
| Phase | Âge | Caractéristiques |
|---|
| Pré-retraite | 50-65 ans | Maximisation REER/CELI, remboursement hypothèque |
| Retraite active | 65-75 ans | Voyages, loisirs, dépenses élevées (go-go years) |
| Retraite calme | 75-85 ans | Activités locales, moins de dépenses (slow-go years) |
| Retraite tardive | 85+ ans | Soins santé, maison de retraite (no-go years) |
🏥 Coûts santé au Canada
Le système est public, mais certains frais restent à votre charge à la retraite :
- Médicaments d'ordonnance (variable selon province)
- Soins dentaires (sauf programme fédéral récent pour faibles revenus)
- Lunettes, prothèses auditives
- Maison de retraite privée : 3 000 à 8 000$/mois
- Soins à domicile : 25-40$/heure
👉 Prévoir un budget santé de 2 000 à 5 000$/an par retraité.
🎯 À retenir
- Calculez votre "nombre magique" : dépenses annuelles × 25.
- Combinez les 3 piliers : étatique + employeur + personnel.
- Maximisez REER/CELI avant 65 ans.
- Considérez retarder le RPC à 70 ans si bonne santé.
- Consultez un conseiller en planification de retraite (CFP) à 50+ ans.
